Het wetsontwerp inzake het faillissement van natuurlijke personen werd in 2012 door de Doema in eerste lezing aangenomen. Het heeft tot doel de situatie van debiteuren in Rusland te regelen. De noodzaak om de wet aan te nemen is te wijten aan de hausse op het gebied van consumentenleningen die de afgelopen dagen is waargenomen.
Vaak moesten leners met een lening geld lenen bij andere banken en een nieuwe lening afsluiten. Hierdoor was het bedrag aan maandlasten te hoog voor de debiteur. Tijdens de crisis, toen veel burgers hun baan verloren, verslechterde de situatie alleen maar.
Volgens statistieken is het totale volume aan leningen dat in Rusland is uitgegeven 7 biljoen roebel, waarvan 4,5% of 310 miljard uitstaand is.
Als in westerse landen dergelijke debiteuren altijd de mogelijkheid hebben om zichzelf failliet te verklaren, hun schulden af te betalen en een nieuw leven te beginnen, is er in Rusland niet zo'n mechanisme.
Wat is de betekenis van wet?
In zijn meest algemene vorm gaat het wetsvoorstel uit van het volgende algoritme voor het faillissement van de kredietnemer:
De belastingdienst, kredietnemer of kredietgever dient een vordering in bij arbitrage om de kredietnemer failliet te verklaren. Ze kunnen dit doen als de lener een schuld heeft van meer dan 50 duizend roebel, die hij de afgelopen 6 maanden niet heeft betaald. Tegelijkertijd mag de kredietnemer geen openstaand strafblad hebben.
Als de rechtbank een persoon failliet verklaart, stelt hij een schuldsaneringsplan op voor maximaal 5 jaar en stelt ook een tijdelijke bewindvoerder aan. Bovendien doet de mening van de kredietverstrekker over het afbetalingsplan er niet toe. Na vijf jaar wordt de schuldenaar uit de faillissementsstatus gehaald.
De lener moet het vastgestelde schuldaflossingsplan volgen, anders wordt zijn eigendom onderworpen aan gedwongen verkoop op een open veiling.
Om mogelijk misbruik door de kredietnemer uit te sluiten, voorziet het wetsontwerp in een beperking - de aanvraag van de schuldenaar wordt alleen in overweging genomen als hij geld heeft om de vergoeding aan de manager te betalen - 20 duizend roebel. Een burger kan het recht om zichzelf failliet te verklaren slechts eenmaal in de vijf jaar uitoefenen.
Gedurende het jaar mag de debiteur, die failliet is verklaard, gedurende vijf jaar geen ondernemingsactiviteiten uitoefenen en leningen aangaan bij banken. Dan heeft hij het recht om een nieuwe kredietgeschiedenis te beginnen.
Voor- en nadelen van het recht vanuit het oogpunt van de schuldenaar
De voordelen voor kredietnemers liggen voor de hand: ze krijgen de mogelijkheid om schulden op lange termijn af te lossen en de sociale en eigendomsstatus te behouden. Tegelijkertijd krijgen schuldeisers de mogelijkheid om de kosten van het innen van probleemschulden te verlagen. Ook zal de wet het mogelijk maken om burgers te beschermen tegen de acties van verzamelaars.
Zelfs als het eigendom van de schuldenaar per opbod wordt verkocht, is het bij wet verboden om huishoudelijke apparaten (met een waarde van minder dan 30 duizend roebel) mee te nemen; zaken die nodig zijn voor de uitvoering van professionele activiteiten; geld tot 25 duizend roebel; een appartement, als het de enige is (de uitzondering is huisvesting, uitgegeven in een hypotheek).
Een van de nadelen zijn:
- de noodzaak om te betalen voor de diensten van de beheerder;
- de wet kan leiden tot strengere eisen voor kredietnemers en een stijging van de rente op leningen;
- een verbod op zakendoen, evenals het bekleden van leidinggevende functies voor faillieten.
Veel experts merken op als een van de tekortkomingen van de wet - de mogelijkheid van het gebruik ervan door die debiteuren die opzettelijk schulden niet hebben betaald. Bijvoorbeeld, met een schuldbedrag van 1 miljoen roebel en onroerend goed voor een bedrag van 100 duizend, wordt de laatste tijdens de veiling verkocht en wordt de schuld daadwerkelijk kwijtgescholden aan de lener.
